Allt fler tar ut tjänstepensionen innan de fyller 65 år eller under en period om fem-tio år direkt efter sista arbetsdagen.

Det riskerar att sänka pensionsinkomsterna kraftigt när man kommer upp i de högre åldrarna och tjänstepensionen tar slut.

Det visar nya siffror från pensionsbolaget AMF:s pensionsrapport som Dina Pengar tagit del av.

Dan Adolphson Björck, trygghetsekonom på AMF, anser att det är en oroande utveckling.

– Tar man ut all sin tjänstepension på några få år, då väntar ett väldigt inkomstbortfall den dag som tjänstepensionen är slut, det är det som problemet består av.

AMF:s statistik visar att cirka 60 procent av de som har sin tjänstepension hos bolaget tar ut sin tjänstepension under en tidsbegränsad period och att den stora majoriteten valde att ta ut den under en period på fem eller tio år.

Risken är att den då inte räcker ända fram eftersom vi lever allt längre.

– I långa loppet kan det bli ett problem för staten om den här företeelsen skulle fortsätta att öka. Om normen blir att man tar ut tjänstepensionen på fem eller tio år så blir det nog svårt att trygga sin försörjning när man blir äldre. Tanken med tjänstepension är ju att man ska ha en försörjning under hela sitt liv, säger Dan Adolphson Björck.

För att skaffa sig en bättre kontroll över sin pension och tjänstepension är Dan Adolphson Björcks råd att gå in på minpension.se och skaffa sig en överblick. Att se över möjligheten till extrabetalningar i form av deltids- eller flexpension är också bra.

Till skillnad från de flesta anställda saknar egenföretagare tjänstepension och kan ofta påverka storleken på hur mycket lön de tar ut.

Det gör att de behöver ta ett större eget ansvar för pensionen jämfört med anställda, skriver Pensionsmyndigheten i ett pressmeddelande.

Egna företagare bör spara minst 4,5 procent av lönen eller överskottet för att kompensera för den tjänstepension som anställda får, visar myndighetens årliga rapport.

– Är överskottet i en enskild firma under 42 033 kronor per månad alternativt 504 400 kronor per år (gränsen för statlig skatt 2019) är det generellt bättre att spara av skattade pengar, till exempel i en global aktiefond med låg avgift på ett investeringssparkonto (ISK), säger Agneta Claesson, pensionsspecialist på Pensionsmyndigheten, i ett pressmeddelande.

Företagande.se skriver att att ett pensionssparande i det egna bolaget ger mycket bättre avkastning än traditionella pensionsförsäkringar, givet att man placerar sparandet i samma fonder etc.

Människans hjärna är inte gjort för att pensionsspara. Det säger Magnus Hjelmér, vardagsekonom på Ica Banken, till EFN i ett tv-inslag. Det är anledningen till att många slänger det orangea kuvertet, där den intjänade pensionen redovisas. Men man har mycket att vinna på att öppna kuvertet och göra en prognos.

– Den som inte har gjort något fondval alls har hamnat i sjunde AP-fonden. Men det är inte något man ska skämmas för. Den har haft en mycket gynnsam utveckling, säger Magnus Hjelmér.

Men den som tidigare har valt fonder bör ta en extra titt för att se hur det har gått och fundera på om man bör omplacera. Han slår även ett slag för att pensionsspara tillsammans i en parrelation, vilket endast 29 procent gör i dag.

– Det är sunt att spara tillsammans om man tänker leva tillsammans länge. Skulle det hända något i parrelationen kan man dela upp pensionen, säger han.

Men det viktigaste tipset är att logga in via uppgifterna du får i det orangea kuvertet och göra en egen prognos.

– I prognosen kan man även ta hänsyn till tjänstepension och privat sparande. Kom i håg att varje månad man går tidigare kostar en halv procent i pension, säger Magnus Hjelmér till EFN.

Varannat svenskt hushåll skippar att pensionsspara. Det visar en stor enkät som Swedbank gjort, rapporterar DI. I åldrarna 26–35 är det mindre än hälften som pensionssparar medan sju av tio i åldrarna 46–55 stoppar undan till ålderns höst.

Var fjärde av de 3 000 tillfrågade säger att de inte har råd att pensionsspara. Lika många uppger att det är så lång tid kvar till pensionen, skriver DI.

Nästan var tredje svarande, 32 procent, uppger att de valt att prioritera andra saker.

Var fjärde svensk oroar sig för pensionen, visar en undersökning Pensionsmyndigheten gjort. Men enligt myndighetens kommunikationschef Sten Eriksson är vi bekymrade helt i onödan, skriver TT.

– Man går omkring med en läskig känsla inom sig. ”Det är något som jag har glömt, jag måste göra en massa val kring pensionen”, tänker många. Men jag har goda nyheter, det behöver du inte! säger han till TT.

Oseriösa företag som hetsar till pensionssparande är en anledning till svenskarnas onödiga oro, menar han.

Enligt Sten Eriksson räcker det med att jobba och betala skatt, samt att din arbetsgivare erbjuder tjänstepension.

Pensionsmyndigheten vill skrota utskicken av de orangefärgade pensionskuverten, skriver TT.

Anledningen uppges vara att 25–30 procent av mottagarna blir oroliga när de får kuverten och tror att det som står i pensionsbeskedet är alla pengar de ska få. Men kuvertet redovisar bara den allmänna pensionen, och inte tjänstepensionen.

Myndighetens kommunikationschef Sten Eriksson säger att man vill driva folk mot att ta del av den riktiga prognosen på sajten minpension.se.

– Vi skulle helst vilja skicka ut ett vykort i stället, som en påminnelse om att logga in, säger han till TT.

De flesta yrkesarbetande har en tjänstepension genom kollektivavtalet. Men det finns grupper som inte har det och det riskerar att slå hårt mot den framtida pensionen.

Därför argumenterar Bo Könberg, ordförande i Pensionsmyndigheten 2010–15, i en debattartikel i SvD för att tjänstepensionen ska bli obligatorisk.

En arbetsgivare som inte är ansluten till ett system med tjänstepension ska istället betalar in en pensionsavgift på 3–4 procent av lönen för en anställd.

Reformen ska införas stegvis och den skulle påverka cirka en halv miljon löntagare, främst yngre, skriver Bo Könberg.

”Inför ett privat pensionssparande genom matchning”, skriver företrädare för försäkringsbranschen i en debattartikel i Dagens Industri.

Förslaget riktar sig särskilt till låg- och medelinkomsttagare och innebär att staten matchar pensionssparandet med 20 procent upp till ett tak på 12 000 kr, vilket ger ett maximalt bidrag på 2 400 kr per individ och år.

”Sverige är ett av få länder som inte stimulerar privat pensionssparande trots rekommendationer från både EU och OECD”, skriver debattörerna. De menar vidare att de finns goda skäl för staten att stimulera individer till ett regelbundet och långsiktigt sparande. ”Med ett privat pensionssparande kan sparandet anpassas efter enskilda behov och jämna ut för händelser genom livet som annars riskerar att leda till en låg pension.”

Sex av tio över 56 år kommer inte att klara sig på sin pension utifrån vad de behöver få in varje månad för att få ekonomin att gå ihop. Det visar en undersökning som Sifo har gjort på uppdrag av Swedbank.

Knappt sex av tio över 56 år uppger att de för att klara sig ekonomiskt behöver en pension på minst 23000 kronor före skatt, vilket är betydligt mer än den genomsnittliga pensionen som är 18000 kronor per månad före skatt.

Att jobba längre är en lösning, men det är samtidigt bara en av tre i åldern 56–65 som kan tänka sig att göra det för att höja pensionen med 1000 kronor per månad.

- Kan och orkar du arbeta något eller några år längre så spelar det stor roll för pensionen. För vanligt förekommande yrken ökar pensionen med över 1 000 kronor per månad om du jobbar ett år extra efter att du fyllt 65 år, säger Arturo Arques, privatekonom för Swedbank och sparbankerna, i ett pressmeddelande.

Tips för en pension att klara sig på:

– Livsinkomsten bestämmer pensionen. Försök arbeta hos en arbetsgivare som betalar tjänstepension, och försök att arbeta heltid.

– Det gör stor skillnad för din pension om du kan arbeta ett eller två år efter du har fyllt 65 år.

– Spara privat till din pension. Ju tidigare du börjar spara desto mindre belopp behöver du sätta undan.

– Ställ om din ekonomi i god tid före pension. Finns det utgifter som du kan dra ner på, till exempel amortera extra på lån, så gör det.

Källa: Swedbank och sparbankerna

Ett eget pensionssparande blir allt viktigare. Frågan är bara vilken väg som är bästa att gå. Sajten företagande. se tar upp två sätt, tjänstepension eller direktpension:

Fördelen med en tjänstepension är att du får avdrag för avsättningen som en kostnad i ditt bolag. Det finns dock begränsningar för hur stora belopp som kan sparas.

Fördelen med direktpension är att du inte har några begränsningar i hur mycket kapital du kan sätta av efter att bolagsskatten är betald.